dr adw. Małgorzata Paszkowska
ekspert ochrony zdrowia

Jedną z form zarządzania ryzykiem choroby są ubezpieczenia. Stan publicznej opieki zdrowotnej, jak i wzrost zamożności społeczeństwa oraz jego świadomości ubezpieczeniowej jest przyczyną coraz dynamiczniejszego rozwoju sektora prywatnych ubezpieczeń w Polsce.

Od kilku lat coraz więcej zakładów ubezpieczeń oferuje rozmaite produkty z tak zwanej grupy ubezpieczeń zdrowotnych. Jest to wciąż nowość na polskim rynku. Jeszcze do niedawna klient mógł tylko ubezpieczać się od ewentualnego pobytu w szpitalu czy też od ryzyka zachorowania na poważne choroby, a obecnie może uzyskać kompleksową opiekę medyczną w różnych wariantach w ramach prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego. Dobrowolne, prywatne ubezpieczenia zdrowotne występują w dwóch wariantach – tj. indywidualnym i grupowym. Dobrowolne ubezpieczenia zdrowotne definiowane są jako ubezpieczenia nieobowiązkowe, wybierane i opłacane przez osoby indywidualne lub za pośrednictwem pracodawców, kalkulujące składki na podstawie ryzyka zdrowotnego.  Rozwój prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych na rynku polskim zapoczątkowały ubezpieczenia grupowe. Z uwagi na zwiększenie się zainteresowania pracodawców zabezpieczeniem prywatnej opieki medycznej dla pracowników zakłady ubezpieczeń wprowadziły nowe produkty – grupowe ubezpieczenie zdrowotne. Obecnie coraz częściej w ofercie zakładu ubezpieczeń pojawiają się również oferty indywidualnego ubezpieczenia zdrowotnego zapewniającego dostęp do opieki medycznej. W rezultacie polski pacjent (w tym pracownik) może zakupić polisę u ubezpieczyciela indywidualnie lub może to zrobić jego pracodawca, kupując polisę grupowego ubezpieczenia zdrowotnego.
Możliwe jest wyodrębnienie następujących rodzajów ubezpieczeń zdrowotnych z uwagi na ich zakres:
• substytucyjne (równoległe i konkurencyjne do publicznych),
• komplementarne (gwarantują świadczenia nieobjęte ubezpieczeniem powszechnym),
• suplementarne (gwarantują szybszy i szerszy pakiet świadczeń).

Umowa ubezpieczenia zdrowotnego
Ubezpieczenie zdrowotne należy rozumieć jako ubezpieczenie od ryzyk wydatków związanych z koniecznością korzystania ze świadczeń zdrowotnych.  Ubezpieczenie zdrowotne jest jednym z rodzajów ubezpieczeń. Umowa ubezpieczenia uregulowana jest w kodeksie cywilnym (art. od 805 do 834). Jest to umowa, na podstawie której ubezpieczyciel, w zakresie działania swojego przedsiębiorstwa, zobowiązuje się spełnić określone świadczenie w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku, a ubezpieczający zobowiązuje się zapłacić składkę. Przykładowo, jeżeli ubezpieczony zachoruje i wymaga konsultacji lekarza specjalisty, to jej koszty zostaną pokryte przez ubezpieczyciela.

Umowa ubezpieczenia jest umową nazwaną, należąca do kategorii umów dwustronnie zobowiązujących i odpłatnych. Ponadto jest umową konsensualną (czyli do jej zawarcia potrzebne jest tylko zgodne oświadczenie woli obydwu stron) i adhezyjną (czyli z reguły zawiera się ją przystępując do zaproponowanych warunków). Umowa ubezpieczenia zdrowotnego ma obecnie charakter dobrowolny. Zgodnie z art. 809 par. 2 Kodeksu cywilnego, umowa ubezpieczenia...

więcej w numerze 12/2009